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实现财务目标的5个步骤 点击了解

2019-07-23 14:09:49 来源:

无论您的财务目标是房屋所有权,提前退休还是被动创收,这里有5个简单的步骤可以帮助您实现目标。

我们每个人都有重要的人生目标,其中大多数目标都有财务成分。你可能想要拥有一所房子,驾驶这辆梦想的汽车,或者将你的孩子送到那所伟大的学校。而且,当然,我们所有人都需要足够的钱来舒适地退休。

虽然这可能看起来很多,但保持每月节省和投资的纪律可以使您的生活目标更容易实现和无压力。

这里有5个简单的步骤让你的钱更加努力,所以你可以开始实现你的财务目标 - 如果你到文章的最后,有一个小礼物可以帮助你开始!

第1步。确定您的目标

嗯,这似乎是一个明智的选择,但现实是我们大多数人在财务规划方面感到迷茫,因为我们还没有弄清楚我们想要实现的目标。

所以问问自己:你的人生目标是什么?

也许你想在5年内买房子,并在15年内让你的孩子在美国或澳大利亚上大学。这些目标你需要多少钱?你退休需要多少钱?你打算留出一些钱给孩子留下遗产吗?

无论您的目标是什么,实现目标的最佳方式是了解实现目标所需的条件。你需要一个计划!

财务规划需要时间表。对于每个目标,问问自己:

你什么时候需要钱?

你需要多少?

然后,您可以通过从目标金额向后工作来确定每月储蓄计划应该是什么。

这将需要您的一些精湛的知识和时间。如果您从未成为数学爱好者,或者只是想要一个简单的替代方案,StashAway有一个内置的财务规划工具,可以让您尽可能简单地设定目标。

StashAway的工具将了解您,您当前的财务状况,您的财务目标,然后推荐每月储蓄计划,同时建立个性化投资组合以帮助您实现该目标。

第2步:尽早开始投资

储蓄很棒,但投资更好!投资是一种让您节省的资金更难为您工作的方法。

这是一个简单的例子。假设您每个月能节省约2000新元,为期30年。这累积节省了720,000新元。

如果您将您的储蓄存入银行账户并假设每年1.5%的健康复利率,您可以预期该金额将在30年结束时增长至约909,730新元。

相反,如果您将这些资金投资于一项投资产品,该产品每年为您带来6%的净回报(即收费后),那么在30年结束时您将获得1,950,000新元。

这错过了机会,超过1,040,000新元(这是正确的:超过100万新元!)。

这个巨大差异的原因是什么?让我向您介绍复利的力量。简单来说,就是“雪球效应”。

复利是指不仅对您节省的资金(原则),而且对您每年收到的累积回报都有兴趣。

如果您一次性投资10万新元并且每年赚6%,那么您的第一年回报将是S $ 100,000 x 0.06 =S $ 6,000。

您的第二年回报将是(S $ 100,000 + S $ 6,000)x 0.06 =S $ 6,360。

您的第三年回报将是(S $ 100,000 + S $ 6,000 + S $ 6,360)x 0.06 =S $ 6,741.60

等等等等,直到你的雪崩越来越强大,在你30年结束时,你的回报就是32,510新元!

由于这种影响,开始早期投资非常重要。例如,您希望在65岁退休时节省S $ 1,000,000。假设您开始每月投资计划,每年净回报率为6%,那么您需要从25岁开始,每月承诺450美元。如果你等了10年,而且只在35岁开始,这个金额每月增加一倍,达到952美元!进一步增加到45岁时每月2,023新元和55岁时每月5,404美元。

简而言之:不要把你的积蓄放在枕头下(或现金账户)。投资他们,今天就去做。

(编者注:以上数字纯粹是指示性的,基于年度而非月度复合的假设)

步骤3.评估您可以承受的长期和短期风险

什么是投资风险,您如何量化?风险通常以其波动性来衡量,这可以通过资产价格的每日或每周变化来观察;价格波动越大,波动性越大。

从长期来看,平均而言,风险较高的多元化投资将为您带来更高的回报。

在短期内,这些相同的高风险投资可以为您带来较低的回报或经历更大的损失频率:它们比低风险投资更具波动性。

对于短期财务目标,例如在3年内购买汽车或在5年内购买房屋,选择风险较高的投资产品将意味着您将看到更大的波动性并可能获得更低甚至负回报。

在短期投资期限内,您没有足够的时间来应对市场中不可避免的纠正和衰退。在这种情况下,您应该保持投资的保守性。

另一方面,对于长期财务目标,例如您的退休投资组合,投资期限为10 - 30年,您可以承担更多风险。在此过程中市场可能会进入熊市区域(市场回调为20%+),但由于您为退休储蓄并且短期内不需要这笔钱,您可以负担得起等待市场反弹。为了实现长期目标,您可以承担更多风险。

当您考虑您的各种目标需要多少风险时,请记住您自己的个人风险偏好并选择最适合您的风险状况的投资。

您不希望建立一个风险等级高于您所熟悉的投资组合,并让您在夜间保持活力。这很重要,因为您要做的最后一件事就是做出情绪化的决定,例如在波动性增加时清算您的投资。这是您的投资组合开始进入负面区域的时候。

详细了解风险与回报之间的关系。

步骤4.使您的投资组合多样化

切勿将所有鸡蛋放在一个篮子里。

在您的投资组合中,这意味着什么?嗯,这意味着多样化,多样化,多样化。

您的投资组合应包括各种资产类别,在这些资产类别中,它应包括不同的风险:

地域

行业

到期日

结构

理由是,如果一个特定的部门在任何一年都做得不好,至少不是你的整个投资组合。可能做得更好的其他资产类别可能有助于缓冲您的投资组合的亏损或亏损。

投资组合可以通过金融数学进行优化;这是“资产配置”的科学。您可以在投资组合中包含哪些资产类别?

这些资产类别可能包括美国,亚洲和欧洲的股票(即私人公司的股票),涉及各种行业,如非必需消费品,技术和消费必需品。

它还可能包括具有不同期限的不同类型的债券,如短期和长期政府债券或投资级公司债券。

最后,您还可能希望在不同地区的商业或住宅房地产中曝光,也许还有黄金等商品。

如果你还记得2008年的全球金融危机,每个拥有FOMO(害怕失踪)并将储蓄倾注到房地产行业的人都会看到他们的投资组合在很短的几个月内被淘汰出局。

另一方面,随着房地产价格下跌,股票随之而来,债券和黄金表现良好。

这个故事的寓意是多样化可以帮助您管理投资组合的风险。

步骤5.保持低成本

您为投资组合支付的费用对您从投资中获得的回报有直接且潜在的巨大影响:1%的费用意味着您的回报减少1%,您现在知道复利是如何运作的!在评估您的投资选择时,请注意适用于您的各种费用。当费用结构复杂或没有明确披露时,这可能很困难,但它确实有助于了解您应该注意哪些费用。

在评估您的投资选择时,请注意适用于您的各种费用。当费用结构复杂或没有明确披露时,这可能很困难,但它确实有助于了解您应该注意哪些费用。

报名费(初始销售费):这是您购买投资基金时可能需要支付的费用(例如,单位信托/共同基金),并且通常包含在结构性投资产品的定价中。

管理费:大多数投资组合经理每年收取管理资产的固定百分比。

交易佣金或交易费用:经纪人可以为每次买卖交易收取费用

提款/锁定费用:提款费用取决于提取的金额和您投资组合的时间长短。询问您的潜在投资组合经理是否存在锁定期,或者如果您在任何时候从投资组合中提取任何金额,则需要支付费用。

转换费:如果您想从一个单位信托转换到另一个单位信托,您可能需要向银行或财务顾问收取费用。

在过去的几年里,技术使机器人顾问能够破坏财富管理行业和传统的费用结构。数字管理人员使用的技术驱动的自动化流程可以提高效率,机器人顾问可以以较低的费用将其传递给投资者。

机器人顾问通常每年收取0.2%至1%的费用,而且通常没有其他费用。相比之下,新加坡银行的单位信托通常会收取每年2.5%和1.5%的入场费。平均而言,人们每年不止一次地改变投资,导致他们不得不经常支付“入场费”!

以下是对可能花费多少费用的估计:

假设你有2个投资。你每月投资2000新元,他们每人每年给你6%的回报。唯一的区别是投资A收取0.8%的年费,投资B收取前面提到的费用(保守地假设每2年收入2.5%,每年1.5%)。

  投资A. 投资B.
费用 年均0.8%
每2年1.5%的入场费2.5%
每月投资 US $ 2,000个 US $ 2,000个
持续时间 30年 30年
预期收益 US $一百五十九万二千五百八十四 US $ 1198969

投资A将在30年内复合,您将获得1,592,584新元的回报。但是,投资B只会给您1,198,969新元的回报。差价为393,615新元!

如果您想从较低的费用开始受益并希望在新加坡试用一名机器人顾问,StashAway的费用结构简单,从0.2%到0.8%不等,具体取决于您管理的资产价值。

有没有进入或退出费,无交易费,无锁定期,你可以改变,只要你想你的投资组合设置和押金。

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